ما هي الودائع المصرفية؟

تتألف الودائع المصرفية من الأموال المودعة في مؤسسات مصرفية للحفاظ على سلامتها. يتم إيداع هذه الودائع في حسابات الودائع مثل حسابات التوفير وحسابات الجاري وحسابات السوق النقدية في المؤسسات المالية. يحق لحامل الحساب سحب الأموال المودعة، وفقًا للشروط والأحكام الخاصة باتفاقية الحساب.

نظرة عامة تقبل حسابات التوفير والجاري والتوفير الودائع المصرفية. يتم تأمين معظم الودائع المصرفية حتى 250,000 دولار من قبل مؤسسة تأمين الودائع المصرفية (FDIC). تُعتبر الودائع المصرفية إما وديعة (حيث يتعين على البنك إعادة أموالك عند الطلب) أو وديعة زمنية (حيث يطلب البنك إطار زمني محدد للوصول إلى أموالك).

كيفية عمل الودائع المصرفية الوديعة نفسها هي التزام يدين به البنك للمودع. تشير الودائع المصرفية إلى هذا التزام بدلاً من الأموال الفعلية التي تم إيداعها. عندما يفتح شخص ما حسابًا مصرفيًا ويقوم بإيداع نقود، يستسلم العنوان القانوني للنقود، وتصبح هذه النقود أصلًا للبنك. بدوره، يُعتبر الحساب التزامًا للبنك.

أنواع الودائع المصرفية

1. الحساب الجاري (حساب الوديعة الفورية) الحساب الجاري، المعروف أيضًا باسم حساب الوديعة الفورية، هو حساب جارٍ. يقوم المستهلكون بإيداع الأموال، ويمكن سحب الأموال المودعة كما يرغب حامل الحساب. يسمح هذا النوع من الحسابات لحامل الحساب بسحب الأموال باستخدام بطاقات البنك أو الشيكات أو إيصالات السحب من الصراف الآلي. في بعض الحالات، تفرض البنوك رسومًا شهرية على الحسابات الجارية، ولكن قد تتنازل عن الرسوم إذا قابل حامل الحساب لمتطلبات أخرى مثل إعداد التحويل المباشر أو إجراء عدد معين من التحويلات الشهرية إلى حساب التوفير.
2. حسابات التوفير تقدم حسابات التوفير فائدة لحاملي الحساب على ودائعهم؛ ومع ذلك، قد يتعرض حاملو الحساب في بعض الحالات لدفع رسوم شهرية إذا لم يحافظوا على رصيد محدد أو عدد معين من الإيداعات. على الرغم من أن حسابات التوفير غير مرتبطة بشيكات الورق أو البطاقات مثل الحسابات الجارية، إلا أن أموالها سهلة الوصول إليها نسبيًا بالنسبة لحاملي الحساب.
3. حسابات الوديعة الفورية تشير المؤسسات المالية إلى هذه الحسابات باسم حسابات الوديعة الفورية ذات الفائدة، أو Checking Plus، أو Advantage Accounts. تجمع هذه الحسابات بين ميزات الحسابات الجارية وحسابات التوفير، مما يتيح للمستهلكين الوصول بسهولة إلى أموالهم وكذلك كسب فائدة على ودائعهم.
4. شهادات الودائع/حسابات الودائع الزمنية مثل حساب التوفير، حساب الودائع الزمنية هو وسيلة استثمار للمستهلكين. المعروفة أيضًا باسم شهادات الودائع (CD)، تميل حسابات الودائع الزمنية إلى تقديم معدل عائد أعلى من حسابات التوفير التقليدية، ولكن يجب أن تظل الأموال في الحساب لفترة زمنية محددة. في بلدان أخرى، تحمل حسابات الودائع الزمنية أسماء بديلة مثل حسابات الودائع للمدد الزمنية، وحسابات الودائع الثابتة، وسندات التوفير.

تلعب الودائع المصرفية دورًا حيويًا في النظام المالي وتعتبر أساسية لصناعة البنوك. فيما يلي بعض المعلومات الإضافية حول الودائع المصرفية:

أهمية الودائع المصرفية:

1. مصدر تمويل للبنوك:
   • تعتبر الودائع مصدرًا أساسيًا للأموال للبنوك، مما يتيح لها إقراض الأموال للشركات والأفراد. تستخدم البنوك هذه الأموال للاستثمار في مختلف الأدوات المالية وتحقيق الدخل.
2. معدلات الفائدة:
   • يمكن لحائزي الودائع أن يحصلوا على فائدة على أموالهم اعتمادًا على نوع حساب الوديعة. تعتبر هذه الفائدة مكافأة للحفاظ على الأموال في البنك وتسهم في العائد الكلي لحائزي الودائع.
3. الاستقرار المالي:
   • تسهم الودائع المصرفية في الاستقرار المالي للفرد والشركة، حيث يمكنهم الوصول إلى أموالهم وإدارتها بسهولة عبر حسابات الودائع.

أنواع الودائع:

1. حساب الجاري (حساب الوديعة الفورية):
   • يعتبر حسابًا جاريًا، المعروف أيضًا باسم حساب الوديعة الفورية، حسابًا أساسيًا للتحقق. يمكن لحاملي الحساب إيداع الأموال وسحبها حسب رغبتهم دون قيود زمنية. يتيح هذا النوع من الحسابات لحاملي الحساب سحب الأموال باستخدام بطاقات البنك أو الشيكات أو إيصالات السحب من الصراف الآلي.
2. حسابات التوفير:
   • تقدم حسابات التوفير فائدة لحاملي الحساب على أموالهم. يتحمل حاملو الحساب في بعض الحالات رسومًا شهرية إذا لم يحتفظوا برصيد محدد أو عدد معين من الإيداعات.
3. حسابات الوديعة الفورية:
   • تُشير المؤسسات المالية إلى هذه الحسابات باسم حسابات الوديعة الفورية ذات الفائدة، وتجمع بين ميزات الحسابات الجارية وحسابات التوفير، مما يتيح للمستهلكين الوصول بسهولة إلى أموالهم وكذلك كسب فائدة على ودائعهم.
4. شهادات الودائع/حسابات الودائع الزمنية:
   • تعتبر حسابات الودائع الزمنية وسيلة استثمار للمستهلكين، حيث تقدم معدل عائد أعلى من حسابات التوفير التقليدية، ولكن يجب أن تظل الأموال في الحساب لفترة زمنية محددة.

يُلاحظ أن الودائع المصرفية تلعب دورًا حيويًا في تعزيز الاستقرار المالي للأفراد والمؤسسات وتوفير مصدر ضروري لتمويل الأنشطة الاقتصادية.